Ипотеку на двоих оформить можно: cегодня банки одобряют кредиты на покупку квартиры супругам, партнерам, родственникам и даже друзьям. Платежи делятся по договоренности. Однако важно знать, что перед банком созаемщики несут солидарную ответственность, а вот доли в недвижимости и фактические платежи по кредиту могут не совпадать. «Российская газета» будет разбираться в теме вместе с экспертами.
Контекст
Сегодня приобрести жилье в ипотеку сложно: для большинства россиян условия кредита остаются неподъемными. Как сообщила «Российской газете» председатель Центробанка Эльвира Набиуллина:
Чем больше в нашей экономике льготного кредита, тем выше должны быть ставки по рыночным кредитам — иначе инфляция будет разгоняться. Объем льготной ипотеки у нас достаточно большой, в прошлом году было выдано 3 триллиона 600 миллиардов рублей льготных кредитов.
Поэтому за счет льготных ипотек рыночная будет дорожать. Эксперты считают, что в 2026 году эта тенденция, усугубленная инфляцией, продолжит набирать обороты. В сложившихся экономических реалиях особую актуальность приобретает такой инструмент, как совместная ипотека. Этот финансовый механизм не только расширяет возможности заемщиков, но и дает ряд стратегических преимуществ.
| Преимущество | Пояснение |
| Максимальная сумма кредита | Объединение доходов увеличивает одобряемую сумму |
| Нагрузка на бюджет | Распределение ежемесячного платежа на двоих |
| Риски для банка | Выше вероятность одобрения заявки |
При подаче заявки на ипотеку супруги часто становятся созаемщиками, чтобы банк мог минимизировать риски при крупных вложениях. Поэтому возникает вопрос: стоит ли брать совместную ипотеку при разных доходах?
Адвокат адвокатского бюро «УНО» Дмитрий Чернявский поясняет, что один из супругов может отказаться от роли заемщика, но важно учитывать брачный договор или низкий доход одного из них. При этом разница в доходах не имеет значения — банк смотрит на совокупный доход. Однако созаемщики несут солидарную ответственность: если один потеряет работу, другой платит полностью. Закон допускает долевую собственность (например, 70/30), но оба остаются солидарными должниками — вносить платежи можно как полностью одним из супругов, так и пропорционально долям. Без брачного договора при разделе имущества в суде действует ст. 34 СК РФ — имущество делится пополам, если не доказан личный вклад одного из супругов.
Что такое ипотека на двоих: юридическая модель
Ипотека на двоих — сделка с двумя созаемщиками, основанная на солидарной ответственности (ст. 323 ГК РФ). Банк вправе требовать весь долг, проценты и штрафы как с обоих, так и с любого из них.
Варианты оформления собственности на квартиру:
- Долевая собственность— доли зафиксированы в Росреестре, влияют на налоговые вычеты, требуют нотариального согласия на сделки.
- Совместная собственность (для супругов)— банки часто требуют брачный договор или выделение долей, чтобы избежать споров при разводе.
- Единоличная собственность одного созаемщика — рискованный вариант: второй остается солидарным должником без прав на квартиру, может потерять деньги и жилье.
Заемщик и созаемщик: в чем разница
Для начала важно понять основные различия между заемщиком и созаемщиком. Объясняет операционный директор Genesis Group Оксана Иванова:
- Заемщик— основное лицо, получающее кредит и несущее полную ответственность по договору.
- Созаемщик— дополнительный участник, который при нехватке дохода заемщика делит с ним солидарную ответственность за долг. Это означает, что обязательства заемщиков перед банком неделимы. При этом кредитная история и долговая нагрузка созаемщика тоже учитываются банками.
Отличие от поручительства
Поручитель не является основной стороной договора и платит только при неисполнении обязательств заемщиком. Банк обращается к нему, если должник долго не платит. Поручительство снижает риски банка, когда у заемщика мало гарантий. Пока поручитель фактически не платит по кредиту, у него нет долговой нагрузки, выше шанс взять свой кредит, а его доход при расчете суммы не учитывается.
Кто может оформить ипотеку на двоих
Ипотеку на двоих могут оформить два человека, которые имеют стабильный доход и соответствуют требованиям банка. Это могут быть супруги, партнеры, родственники или другие лица, которые имеют финансовую возможность совместно взять на себя обязательства по кредиту.
Супруги (в браке)
Это самый распространенный и беспроблемный вариант для банка. Если квартира покупается в официальном браке, она по умолчанию считается совместно нажитым имуществом (если брачным договором не предусмотрено иное). Особенности:
- Оформление происходит проще всего. Часто банки предлагают специальные программы или сниженные ставки для семей.
- Даже если созаемщиком выступает муж, а заемщиком — жена (или наоборот), квартира все равно будет общей. При разводе разделу подлежит не только недвижимость, но и оставшийся долг по кредиту. Чтобы избежать споров, нотариусы рекомендуют сразу заключать соглашение о разделе долей.
Партнеры без брака
Банки спокойно одобряют ипотеку парам, не зарегистрировавшим отношения. Для кредитной организации важна платежеспособность, а не штамп в паспорте. Особенности:
- Нормы «Семейного кодекса» на такие пары не распространяются. Если отношения прекратятся, разделить имущество будет сложнее, чем супругам.
Родственники
Ипотека с родственниками — частая практика. Банки лояльны, особенно если у кого-то стабильный высокий доход (например, родители-пенсионеры помогают детям или наоборот).
Особенности:
- Надежнее для банка — родственная взаимовыручка выше, конфликтов при просрочке меньше.
- При оформлении важно сразу распределить доли собственности, чтобы каждый получил свой налоговый вычет.
Друзья и бизнес-партнеры
Редкий, но возможный вариант (покупка для сдачи в аренду или как инвестиция).
Особенности и риски:
- Для банка это высокорискованно: требования к доходу и первому взносу жестче.
- Обязательна долевая собственность, лучше с юристом. В соглашении прописывают доли, порядок оплаты и сценарии выхода одного из партнеров (продажа доли, переоформление кредита).
Когда банк может отказать
Даже при совместной заявке банк вправе отказать по следующим причинам:
- Плохая кредитная история у любого из заемщиков. Решение: искать лояльные банки или оформлять ипотеку только на «чистого» заемщика (но тогда второй теряет право на квартиру).
- Высокая долговая нагрузка:если все кредиты плюс новая ипотека съедают более 50-60% семейного дохода.
- Нестабильный доход(фриланс, частая смена работы). Банк учтет только подтвержденный заработок стабильного заемщика. Если доход нестабилен у обоих — отказ вероятен.
Зачем оформлять ипотеку на двоих
Разберем основные причины, по которым заемщики выбирают именно этот путь.
Увеличение суммы кредита
Это самое очевидное и весомое преимущество. Банки рассчитывают максимальную сумму кредита исходя из совокупного дохода всех созаемщиков (совместного дохода). Это работает так: если официальный доход одного заемщика позволяет рассчитывать на кредит в 3 млн рублей, то при суммировании доходов второго заемщика (например, еще 70-80 тыс. рублей) лимит может вырасти до 5-6 млн рублей. Как итог, вы можете позволить себе квартиру большей площади, в более престижном районе или с более качественной отделкой.
Повышение шансов одобрения
Для банка чем больше надежных заемщиков, тем ниже риск невозврата денег. Подача заявки на двоих повышает лояльность кредитора. Если у одного из заемщиков неидеальная кредитная история (были небольшие просрочки) или маленький стаж на последнем месте, второй участник с «белой» зарплатой и идеальной историей может стать гарантом одобрения. Банк видит, что даже при потере работы одним из заемщиков второй продолжит платить. Это существенный плюс, раскрывающий преимущества совместной ипотеки в глазах банковских скоринговых систем.
Доступ к льготным программам
В России многие ипотечные программы с господдержкой (льготная, семейная, IT-ипотека) имеют «потолок» по сумме кредита (например, 6 млн рублей для стандартной льготной или до 12 млн для семейной в отдельных регионах). Когда паре не хватает льготной суммы для покупки желаемого жилья, они могут оформить кредит на двоих, взяв часть денег по льготной ставке, а часть — по рыночной. Также программы могут требовать, чтобы все собственники (созаемщики) подпадали под условия льготы (например, при семейной ипотеке это возраст ребенка). Совместное оформление позволяет законно использовать эту поддержку.
Снижение финансовой нагрузки
Хотя общий долг перед банком остается после оформления кредита, ежемесячный платеж для каждого участника в отдельности становится комфортнее.
Допустим: ежемесячный платеж составляет 50 тыс. рублей, при совместном бюджете каждый вносит по 25 тыс. Это не так критично бьет по личному бюджету.
Форматы совместной ипотеки
Совместная ипотека бывает трех основных видов. От выбранного формата зависит, у кого будет право собственности на квартиру, как распределится долг перед банком и какие риски понесут участники.
- Оба — заемщики и собственники.Классический вариант для супругов или родственников. Право собственности — у обоих (совместное или долевое). Ответственность — солидарная. Риски средние: трудности одного ложатся на другого, но наличие доли дает гарантии.
- Один — заемщик, второй — созаемщик без доли.Право собственности — только у титульного заемщика. Созаемщик платит, но доли не получает. Ответственность солидарная. Риски высокие: созаемщик теряет и деньги, и квартиру при разрыве отношений.
- Ипотека + поручитель. Поручитель не имеет прав на квартиру, лишь помогает заемщику. Ответственность чаще солидарная (иногда ограниченная). Риски средние, но при солидарной ответственности поручитель отвечает наравне с должником.
| Формат | Право собственности | Ответственность | Риски |
| Оба заемщика | Есть у обоих | Солидарна | Средние |
| Заемщик без доли | Нет | Солидарна | Высокие |
| Поручатель | Нет | Солидарна/Ограничена | Средние |
Как оформить ипотеку на двоих: пошаговая схема
Оксана Иванова рассказывает:
«Оформление ипотеки на двоих — эффективный способ купить более дорогое жилье и увеличить шансы на одобрение кредита. Однако важно заранее обсудить условия, включая доли в оплате кредита и права на недвижимость, чтобы избежать недоразумений в будущем. Привлечение второго заемщика или созаемщика требует внимательности к юридическим и финансовым аспектам, поэтому важно заранее проконсультироваться с юристом или специалистом по ипотечному кредитованию».
Пошаговая схема:
- Выбор банка и ипотечной программы. На этом этапе важно понять, какие банки предлагают наиболее выгодные условия для совместного кредитования. Важно учитывать процентные ставки, сроки и возможные дополнительные расходы, такие как страховка или сборы за оформление.
- Оценка кредитоспособности.Банк оценивает финансовое состояние каждого из заемщиков. Это включает проверку кредитной истории, уровень дохода, долговую нагрузку, наличие других кредитов и обязательств. Для увеличения вероятности одобрения можно предоставить дополнительные документы, такие как справка о доходах, налоговые декларации или другие доказательства стабильного финансового положения.
- Выбор объекта недвижимости.На этом этапе важно выбрать квартиру или дом, соответствующие финансовым возможностям. Совместная ипотека может позволить вам претендовать на более дорогое жилье, чем в случае индивидуального кредита.
- Подготовка документов. Каждый заемщик должен предоставить документы, которые подтверждают его личность, доход, трудовую занятость и финансовое состояние. Обычно требуются паспорта, справки о доходах, а также документы на недвижимость, которую планируется приобрести.
- Подача заявки и ожидание одобрения. Заявка на ипотеку подается в банк, и в течение нескольких дней финучреждение принимает решение. В случае положительного ответа заемщики подписывают кредитный договор.
- Заключение договора и оформление сделки. После одобрения кредита следующий шаг — подписание договора купли-продажи недвижимости с продавцом, а также регистрация сделки в Росреестре.
- Начало выплаты кредита. С этого момента заемщики начинают ежемесячно вносить платежи по кредиту (с момента подписания кредитного договора). Важно помнить, что каждый заемщик несет солидарную ответственность за выполнение условий договора и в случае неплатежеспособности одного из заемщиков второй должен будет покрыть оставшуюся сумму.
Как оформляется собственность при ипотеке на двоих
Многим интересно: как разделить будущее жилье и кто сколько платит?
По словам управляющего партнера консалтинговой группы «2Б Диалог» Бориса Богоутдинова, жилье будет общим, и в кредитном договоре будут указаны два заемщика. Если покупатели жилья не укажут свои доли, то по умолчанию они будут составлять 50/50. Если доли разделены по-другому, то заемщики будут владеть недвижимостью согласно этим условиям.
В договоре долевого участия (ДДУ) или договоре купли-продажи недвижимости также следует указать, какие доли будут принадлежать каждому собственнику. Кроме того, покупатели могут заключить соглашение о том, кто вносит платежи по кредиту и какую сумму они должны переводить каждый месяц.
Долевая собственность
В договоре купли-продажи или ДДУ можно прописать, кому какая часть принадлежит.
- Если доли не указаны: по умолчанию они считаются равными (по 1/2 каждому).
- Если доли указаны: вы можете закрепить любое соотношение, например, 1/4 и 3/4. Это особенно актуально, если первоначальный взнос или будущие платежи вносятся неравномерно.
Совместная собственность (в браке)
Доли супругов не выделены, они считаются равными по закону. Однако при желании (например, при разводе) их можно определить через соглашение или суд.
Пропорционально взносам
Рассмотрим ситуацию, приведенную Борисом Богоутдиновым.
Пример
Василий и Тамара давно встречаются и решили купить квартиру в ипотеку на двоих. Заключать официальный брак они пока не готовы. Будущие заемщики решили, что Василий станет вносить большие платежи, потому что его доход выше. Поэтому доля мужчины тоже будет больше.
- Условия кредита:ежемесячный платеж — 100 000 рублей.
- Договоренность:платежи вносятся пропорционально долям.
- Оформление в Росреестре:в договоре купли-продажи указано, что Василию принадлежит 3/4 доли, а Тамаре — 1/4.
- Логика платежей:Василий ежемесячно переводит на ипотечный счет 75 000 руб., Тамара — 25 000 руб.
Банку не так важно, кто из заемщиков будет выплачивать кредит, ведь у них один ипотечный счет. Если на него перестанут поступать деньги, то кредитор будет взыскивать долг с основного заемщика или подаст иск сразу к обоим.
Варианты распределения долей
| Сценарий | Распределение долей | Когда применяется | Риски и нюансы |
| Совместная собственность | Доли не выделены (по умолчанию 50/50 по закону) | Только для официальных супругов | При разводе делятся поровну, если не было брачного договора. |
| Равные доли (50/50) | Доли четко определены в договоре | Гражданский брак, друзья, родственники | — |
| Неравные доли (70/30, 60/40) | Пропорционально вложениям | Разный размер первоначального взноса | Требует четкого расчета и фиксации в договоре купли-продажи |
| Индивидуальные доли | Любое соотношение по соглашению | Любые покупатели, не состоящие в браке | — |
Как делить платежи по ипотеке на двоих
| Метод | Суть | Кому подходит | Риски |
| Поровну (50/50) | Каждый месяц одинаковые суммы | Пары с равными доходами, совместная собственность | При потере дохода одним — второй тянет платеж сам; возможны споры из-за ремонта |
| Пропорционально доходу | Доля платежа равна доле в общем бюджете семьи | Пары с разным уровнем зарплат | Требует доверия и пересчета при смене доходов; средние риски конфликтов |
| Пропорционально долям | Платеж привязан к размеру доли в собственности | Инвесторы, партнеры (не супруги), долевая собственность | Низкие риски, так как все закреплено документально |
| Один платит — второй компенсирует | Ипотека на одного, второй переводит свою часть | Пары с высоким доверием, где нельзя оформить созаемщиков | Высокие риски: банк предъявит претензии только титульному заемщику; сложно доказать платежи без расписок |
Как закрепить порядок платежей юридически
Законодательство предлагает несколько инструментов, чтобы закрепить, кто и сколько платит и кому в итоге достанется недвижимость.
- Соглашение между заемщиками.Если кредит взят несколькими созаемщиками, по умолчанию они несут солидарную ответственность. Соглашение определяет внутренние правила: доли погашения, порядок компенсации при переплате, распределение долга при споре.
- Брачный договор.Надежный способ урегулировать ипотечные вопросы супругов. Позволяет установить режим собственности на квартиру (совместная, долевая, личная), кто и в какой доле платит ипотеку, а также последствия развода.
- Соглашение о разделе имущества.Составляется при разводе или для определения судьбы конкретного имущества без изменения общего режима собственности. Позволяет закрепить, кому достанется квартира и долг, а также порядок выплаты компенсации.
- Расписки и акты взаиморасчетов.Расписка подтверждает передачу денег (дата, сумма, назначение платежа, подписи). Акт взаиморасчетов подводит итог — например, подтверждает отсутствие претензий после погашения кредита и получения компенсации.
Налоговый вычет при ипотеке на двоих
Совместная покупка позволяет суммировать лимиты: каждый из двух собственников может вернуть 13% с 2 млн руб. стоимости жилья и с 3 млн руб. процентов. Максимальный возврат на двоих: 520 тыс. руб. (основной долг) + 780 тыс. руб. (проценты), если объект куплен после 2014 года.
Супруги (совместная собственность)
Квартира в браке — общее имущество. Супруги сами распределяют вычет в любой пропорции (например, 100/0). Для этого подается заявление в налоговую. Распределять нужно отдельно по стоимости жилья и по процентам. Пропорция по процентам фиксируется на весь срок кредита.
Долевая собственность
- До 2014 года: вычет строго по размеру доли.
- После 2014 года: каждый получает вычет со своей доли, остаток лимита можно добрать при следующей покупке.
Имущественный вычет — 13% от стоимости жилья, лимит 2 млн руб. на человека (260 тыс. руб. на руки). У супругов совокупный лимит 4 млн руб. (520 тыс. руб. на семью).
Вычет по процентам — 13% от уплаченных процентов, лимит 3 млн руб. на человека (390 тыс. руб.). Привязан к конкретному объекту.
Как делить вычет супругам
- Совместная собственность: по умолчанию 50/50, можно изменить заявлением.
- Долевая: строго по долям, но супруги могут перераспределить через заявление.
- Единоличная: второй супруг тоже имеет право на вычет, подав заявление и подтвердив общие расходы.
Льготные программы при совместной ипотеке
- Семейная ипотека(с февраля 2026 года): один раз на семью, оба супруга — созаемщики. Ставка до 6%, лимиты: 12 млн руб. (Москва, СПб, области) / 6 млн руб. (остальные регионы).
- IT-ипотека:ставка до 5%, лимит 9 млн руб. Супруг может быть созаемщиком даже вне IT.
Как рассказывает Борис Богоутдинов, при планировании льготной ипотеки на двоих необходимо учитывать ряд ограничений и исключений:
- Нельзя получить два льготных кредита одной семье.
- Право на льготу дает ребенок до 6 лет (или с инвалидностью).
- Повторный льготный кредит возможен после полного погашения предыдущего и рождения еще одного ребенка.
- Разрешено привлекать третьих лиц (например, родственников) как созаемщиков.
Пример
Супруги Игорь и Марина решили купить квартиру по программе «Семейная ипотека». Игорь стал основным заемщиком (титульным), а Марина — обязательным созаемщиком. Их совокупного дохода не хватало для одобрения крупной суммы, поэтому они привлекли третье лицо — старшую сестру Марины, Наталью.
Наталья состоит в официальном браке, но ее муж Петр не обязан вступать в созаемщики. В итоге в кредитном договоре фигурируют три человека: Игорь, Марина и Наталья, что законно и не нарушает правила льготной программы.
Развод или расставание: что происходит с ипотекой
Дмитрий Чернявский: по общему правилу, ипотека делится как совместное имущество — квартира и долг признаются общими и делятся поровну (по ½ доли).
Нюансы раздела зависят от:
- статуса имущества (куплено до брака/в браке, есть ли брачный договор);
- вложений каждого (личные средства — наследство, добрачные — могут увеличить долю);
- компенсации, если один отказывается от доли.
Для неженатых пар: квартира и кредит остаются у того, на кого оформлены. Второй может через суд требовать долю или компенсацию, если докажет, что платил (чеки, выписки).
Ниже рассмотрим основные сценарии раздела ипотеки при разводе.
| Сценарий | Суть | Ключевые условия / Риски |
| Раздел квартиры | Доли в квартире равные, кредит платят совместно | Требуется согласие банка на смену созаемщиков. Риск: при неплатежах одного банк требует долг с другого (солидарная ответственность) |
| Раздел долга | Банк делит кредит на два отдельных | Нужна платежеспособность обоих. Плюс: просрочка одного не влияет на другого |
| Продажа объекта | Квартира продается, ипотека гасится, остаток делится | Необходимо согласие банка. Условие: выручки должно хватить на полное закрытие долга |
| Выкуп доли | Один становится единственным собственником и заемщиком, второй получает компенсацию | Нужно доказать банку свой доход (возможность тянуть ипотеку одному) |
| Рефинансирование на одного | Новый кредит в другом банке для погашения старого, бывший супруг выбывает из обязательств | Можно включить в сумму кредита компенсацию для второго супруга |
Если один перестал платить
Для кредитной организации важно одно: деньги должны поступать ежемесячно согласно графику, а источник этих средств (первый или второй заемщик) значения не имеет.
Ответственность второго заемщика
При неплатежах второго автоматически делают главным должником. Обычно ответственность солидарная: банк вправе требовать весь долг, проценты и пени с любого из созаемщиков. При просрочке банк требует оплаты с обоих, но взыскивать будет с того, у кого есть деньги. Если второй отказывается платить добровольно, банк подает в суд. Последний, как правило, взыскивает долг с того, у кого есть доход и имущество.
Просрочки и штрафы
За каждый день просрочки начисляется неустойка (процент от суммы долга). Долг быстро растет. Если второй тянет кредит один, его бюджет перегружен. Штрафы, пени, а затем и госпошлины с судебными расходами лягут на обоих.
Риски потери жилья
При длительных неплатежах (3+ месяца) банк через суд продает ипотечную квартиру с торгов — часто за 60-70% цены. Если суммы не хватило, оставшийся долг взыщут с обоих созаемщиков. Квартиру теряют оба, отношения (если это родственники или друзья) — тоже.
Влияние на кредитную историю
Просрочки попадают в бюро кредитных историй (БКИ) на каждого заемщика. Даже если второй платил исправно, но потом «сломался» из-за чужого долга, у него в истории будут длительные неплатежи. Это закрывает доступ к новым кредитам на 3-5 лет (и дольше). Негативная информация хранится 7-10 лет, даже после полного погашения долга.
| Риск | Описание проблемы | Основные последствия |
| «Неравных вложений» и споров при разделе | Партнеры вкладываются неравноценно (например, один вносит большой первоначальный взнос, а второй только подтверждает доход), но доли в квартире формально равны | • При разделе или продаже имущества крайне сложно доказать реальный вклад каждого без письменных соглашений. |
| • Для продажи своей доли требуется нотариальное согласие второго собственника, иначе сделка невозможна. | ||
| Отсутствие письменных договоренностей | На этапе хороших отношений стороны пренебрегают брачным договором или соглашением о порядке владения. | • Созаемщик имеет право продать свою долю до полного погашения кредита, но процесс сложен: нужно предложить выкуп второму собственнику и получить одобрение банка. |
| • Отсутствие фиксации договоренностей ведет к конфликтам и судебным тяжбам. | ||
| Созаемщик без доли | Человек выступает созаемщиком, но его доля в квартире не оформлена (или квартира записана только на одного заемщика). | • При разрыве отношений нельзя претендовать на недвижимость. |
| • Долг перед банком (если основной заемщик перестанет платить) взыщут с созаемщика по закону. | ||
| Потеря платежеспособности одним из заемщиков | Непредсказуемые обстоятельства: потеря работы, болезнь, финансовые трудности одного из созаемщиков. | • Банк требует погашения долга в полном объеме; вся нагрузка ложится на второго заемщика. |
| • При просрочке негативные записи появляются в кредитных историях обоих, что портит отношения с банками на годы. | ||
| Солидарная ответственность перед банком | Ошибочное мнение, что основной заемщик отвечает за все, а созаемщик — просто «страховка». | • Банк вправе требовать погашения долга с любого из созаемщиков в полном объеме, не дожидаясь их внутренних разбирательств. |
| • Кредитор может взыскать деньги с созаемщика при просрочке платежей (пояснение адвоката). |
Как безопасно брать ипотеку на двоих
Пошаговая инструкция, как обезопасить себя при совместной ипотеке.
- Определите доли заранее
Без брака сразу оформляйте долевую собственность в договоре купли-продажи (например, ½ и ½). В браке квартира общая — фиксируйте доли брачным договором или соглашением о разделе.
- Подтверждайте платежи
Переводите деньги через банк, в назначении пишите: «Возмещение доли по ипотеке №…». Сохраняйте чеки и квитанции.
- Заключите брачный договор (если в браке)
Пропишите: доли в квартире, распределение платежей между супругами, что будет с ипотекой при разводе.
- Продумайте сценарий расставания
- Продажа: убедитесь, что банк разрешает продажу с обременением; деньги делите пропорционально долям.
- Выкуп доли:оставшемуся заемщику придется рефинансировать кредит на себя.
- Проверьте кредитные истории обоих
Плохая история или высокая долговая нагрузка у одного могут повысить ставку или вызвать отказ. Иногда выгоднее оформить одного основным заемщиком, второго — созаемщиком.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли оформить ипотеку на двоих без брака?
Да, можно. С точки зрения закона, заключение брака не является обязательным условием для получения ипотеки несколькими людьми. Созаемщиками могут выступать любые дееспособные граждане: родственники, партнеры или друзья.
Кто платит ипотеку, если заемщиков двое?
С юридической точки зрения платят оба, и ответственность эта называется солидарной. Для кредитной организации не имеет значения, как вы договорились между собой. В кредитном договоре прописана общая сумма ежемесячного платежа, и банку все равно, с какого счета пришли деньги.
Можно ли выйти из ипотеки одному заемщику?
Да, алгоритм действий выглядит так: 1. Оставшийся заемщик должен подать в банк заявление и доказать, что его дохода достаточно для самостоятельного погашения долга (справки 2-НДФЛ, копия трудовой). 2. Если банк одобрит кандидатуру, заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, по которому второй заемщик исключается из сделки.
Как делится квартира в ипотеке при разводе?
Если доли равные (50/50), то каждый получает свою половину, но и остаток долга по ипотеке должен выплачиваться пропорционально долям. Если один из сожителей платил больше, чем предусмотрено его долей, он может потребовать компенсацию, но это нужно доказывать чеками и расписками .
Можно ли оформить доли не 50 на 50?
Да, можно. Это стандартный вариант, но банки рекомендуют оформлять доли строго в соответствии с финансовым вкладом каждого. Доли могут быть любыми: 10/90, 30/70, 40/60.
Что делать, если созаемщик перестал платить?
Придется платить вам. Это необходимо сделать в первую очередь, чтобы избежать просрочки, пеней и испорченной кредитной истории (она испортится у обоих). Банк не будет разбираться, кто виноват. Но стоит зафиксировать свои расходы: все квитанции и чеки о том, что вы платили за себя и за другого. Далее попытаться договориться и в том случае, если это не получится, обратиться в суд.
Заключение
Совместная ипотека — эффективный инструмент, чтобы получить свое жилье, так как объединение доходов повышает шансы на одобрение и позволяет рассчитывать на большую сумму кредита. Отвечая на вопрос, стоит ли брать ипотеку на двоих в незарегистрированных отношениях, можно сделать однозначный вывод: да, но только при условии документального закрепления договоренностей. И чем детальнее прописаны обязательства на берегу, тем надежнее защищены интересы обеих сторон.
Источник: https://www.rg.ru/post/mozhno-li-oformit-ipoteku-na-dvoih-i-kak-delit-platezhi.html
