Как правильно рефинансировать ипотеку

Когда лучше рефинансировать ипотеку, какие документы понадобятся и куда обращаться, рассказали эксперты Роскачества.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование — один из инструментов, с помощью которого можно облегчить выплату ипотеки.

С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита.

При рефинансировании заемщик на более выгодных условиях берет новый кредит, с его помощью закрывает прежнюю ипотеку, а затем погашает кредит уже в другом банке.

В чем отличие рефинансирования от реструктуризации?

При рефинансировании заемщик обращается не в свой, а в другой банк, и это никак не отразится на кредитной истории, отмечают в Роскачестве. Тогда как за реструктуризацией вы обращаетесь в свой банк, в кредитной истории появится отметка о реструктуризации, которая в дальнейшем может привести к тому, что банк при выдаче нового кредита будет просить подтверждать платежеспособность.

В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотеку стоит, если совпадают все три условия сразу:

• У другого банка более низкая ставка,
• Ставка ниже не менее чем на 1,5%,
• Прошло менее половины срока кредита (при аннуитетных платежах).

Даже 1,5% разницы могут привести к экономии в несколько сот тысяч рублей при сроке ипотеки более 10 лет. Разница в ежемесячных платежах может быть едва заметной, но умноженная на более чем сотню месяцев, общая экономия будет ощутимой.

Если разница в ставках менее 1,5%, то рефинансирование менее выгодно, ведь при оформлении нового ипотечного кредита предстоят и новые расходы, которые могут «съесть» часть выгоды.

Какие затраты предстоят при рефинансировании ипотеки?

Предстоят такие затраты:

• оценка стоимости жилья,
• госпошлина при регистрации новой ипотеки,
• покупка нового сертификата страхования недвижимости,
• повышенные проценты на время перехода на новую ипотеку,
• расходы на оформление нового пакета документов.

Ипотечные ставки могут подскочить до 17 % после решения ЦБ о ключевой ставке

Куда обращаться за рефинансированием?

Бывает достаточно просто оформить заявку в приложении того банка, где вы хотите получить рефинансирование. Там нужно указать сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а онлайн-калькулятор подсчитает, какой срок кредита и размер ежемесячного платежа вам подходит.

Какие документы необходимы для рефинансирования ипотеки?

Из документов понадобятся:

1. паспорт,
2. СНИЛС,
3. ИНН.

Для рефинансирования по программе «Семейная ипотека» дополнительно понадобятся:

1. Свидетельство о рождении ребенка,
2. Сведения о стоимости квартиры,
3. ИНН продавца по договору купли-продажи или договору долевого участия.

«Прежде чем подавать заявки в новые банки рекомендуем обратиться в свой банк и рассказать о своих намерениях, — советует руководитель проекта «Центр финансовой экспертизы» Роскачества Ольга Вяльшина. — Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации — как правило, ее оформить проще, чем рефинансирование. Зачастую банки идут на уступки, ведь им гораздо выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать ипотечный кредит в другой кредитной организации. Если же ваш текущий банк не согласен менять условия договора, то можно рассматривать варианты рефинансирования. Однако следует помнить, что «перекредитование» не всегда приводит к экономии — лучше заранее посчитать, принесет такой вариант выгоду или нет».

В каких случаях банк может отказать в рефинансировании?

У каждого банка свои требования для рефинансирования. Но обычно требования крупных банков совпадают. Отказать могут, если:

• у заемщика есть текущая просроченная задолженность,
• было несвоевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев,
• с даты заключения кредитного договора прошло менее 180 дней,
• у заемщика уже были реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

 

 

Источник: https://rg.ru/2023/09/20/kak-pravilno-refinansirovat-ipoteku.html