Мошеннические схемы постоянно меняются и становятся все более хитроумными. Поэтому их жертвой может стать даже самый осторожный и скептически настроенный человек. Нередко злоумышленники вынуждают взять в банке или микрофинансовой организации (МФО) ненужный заем, а то и оформляют его сами на чужое имя по поддельным документам без ведома получателя.
К счастью, у россиян есть возможность обезопасить себя от таких ситуаций. Это так называемый самозапрет. Если клиент установил для себя такое ограничение, банк или МФО будет автоматически отказывать, когда человек попытается оформить новый заем.
С 1 марта этот механизм будет работать по новым правилам. Объясняем, какие изменения произойдут.
Как это работает
Сам механизм самозапрета на кредиты для России не новшество: клиенты банков или микрофинансовых организаций могут пользоваться этой возможностью с осени 2022 года. Нужно просто прийти в отделение нужной организации и подать заявку.
Однако сейчас действуют несколько важных ограничений. Самозапрет касается только дистанционных заявок на кредиты и других онлайн-операций. И распространяется запрет исключительно на тот банк или ту МФО, в которую обратился клиент. Другие организации о нем не знают.
Эти нюансы значительно снижают эффективность самозапрета как способа защиты от мошенников. Даже если человек подаст заявление и установит ограничения во всех банках и МФО, услугами которых он пользуется, злоумышленники могут оформить кредит по поддельным документам в какой-нибудь другой кредитной организации.
Нововведения, которые вступят в силу в марте 2025 года, решают эту проблему. Теперь одного заявления, чтобы установить полный самозапрет на выдачу кредитов во всех банках или МФО в стране, будет достаточно.
Является ли человек клиентом конкретной организации или нет, будет не важно, так как сведения об ограничениях станут передавать во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Так что, рассматривая заявку на кредитование, любой банк или МФО узнает о том, что был установлен самозапрет.
Более того, установить ограничения смогут даже те, кто ранее никогда не оформлял займы и, соответственно, не имел кредитной истории. То, что ни в одном БКИ еще нет информации о человеке, никак не помешает самозапрету. В БКИ создадут для него профиль, и сведения о самозапрете станут первой записью в кредитной истории.
Также россияне могут ограничивать помимо дистанционных заявок на кредиты теперь и очные. Это поможет сберечь финансы не только тем, кого пытаются обмануть злоумышленники, но и тем, кто сам склонен к импульсивным покупкам. Например, люди, страдающие таким психическим расстройством, как шопоголизм (или ониомания), испытывают непреодолимое желание покупать все подряд, особенно под влиянием рекламы.
Еще одно важное новшество: чтобы оформить самозапрет, не потребуется даже выходить из дома. «Марафоны» по офисам банков и МФО останутся в прошлом — с марта заявки начнут принимать через «Госуслуги». Также это можно сделать в МФЦ, однако в разных отделениях такая возможность будет появляться постепенно. Планируется, что повсеместно эту услугу введут к сентябрю. Отметим, что и дистанционно, и очно ограничения установят совершенно бесплатно.
Наличие самозапрета в будущем никак не повлияет на рейтинг кредитоспособности. После отмены ограничений тот факт, что они какое-то время действовали, не снизит и не повысит шансы на одобрение заявки на получение займа в банке или МФО.
Как оформляется самозапрет
Заявление и на «Госуслугах», и в МФЦ будет шаблонным. Для заполнения потребуются данные паспорта и ИНН.
Параметры самозапрета можно будет выбрать по своему желанию: будет ли он действовать только в банках, только в МФО или во всех организациях, станет ли распространяться только на онлайн-операции или и на очные тоже.
Заполненное заявление отправят в БКИ. Там сведения о человеке проверят и, если все в порядке, внесут информацию о самозапрете в его кредитную историю. Независимо от региона, если заявление поступило до 22:00 по московскому времени, это сделают в тот же день, а если с 22:00 до полуночи — на следующий день.
Ограничения на кредиты не установят только в одном случае: в данные, которые были указаны в заявлении, закралась ошибка. В такой ситуации потребуется просто оформить заявку еще раз, исправив неточность.
Уведомление о положительном решении или отказе придет в личный кабинет на «Госуслугах». Либо об этом можно будет узнать в МФЦ через три рабочих дня после подачи заявления.
Самозапрет начнет действовать на следующий день после того, как данные об ограничениях появятся в кредитной истории человека.
На какие кредиты распространяются ограничения
Самозапрет будет касаться только потребительских займов, включая кредитные карты и банковские счета с овердрафтом, то есть платежами в минус при отсутствии средств.
Но ограничения не затронут ипотеку, автокредит под залог машины и основной образовательный кредит, средства по которому сразу перечисляют в образовательную организацию. Исключения связаны с тем, что риски мошенничества при оформлении таких займов минимальны.
Кроме того, установление самозапрета не означает, что человек может не платить по кредитам, которые он уже оформил ранее. И по уже имеющимся кредитным картам будут по-прежнему выдаваться средства. По той же причине тому, кто планирует ввести для себя ограничения, не нужно перед этим досрочно гасить свои займы.
Когда ограничения прекратят действовать
Самозапрет будет действовать бессрочно до тех пор, пока человек сам его не отменит. Снимать и вновь вводить ограничения можно любое количество раз.
Чтобы снять самозапрет, потребуется подать заявление. Процедура такая же, как и при оформлении: на выбор — заполнение электронной формы на «Госуслугах» либо личный визит в МФЦ. Причем то, каким способом подавалось первое заявление, не важно.
Для онлайн-процедуры понадобится получить усиленную квалифицированную электронную подпись или воспользоваться мобильным приложением «Госключ». Во втором случае требуется, чтобы профиль на «Госуслугах» был подтвержденным и в личном кабинете был указан СНИЛС. Кроме того, нужно помнить номер телефона, к которому привязан аккаунт на «Госуслугах».
В МФЦ заявление о снятии самозапрета подписывается собственноручно, поэтому соблюдать никаких дополнительных условий не придется.
Заявку на снятие ограничений передают в БКИ, и бюро вносит соответствующие изменения в кредитную историю. Если заявление поступило до 22:00 по московскому времени, это сделают в тот же день, а если с 22:00 до полуночи — на следующий день.
После этого до отмены самозапрета нужно подождать еще два дня. Такой «период охлаждения» предусмотрен, чтобы у человека было время обдумать свое решение. Это особенно важно, если отказаться от ограничений его уговаривают сторонние лица. Одномоментно снять запрет и сразу взять кредит под давлением мошенников или следуя спонтанному сиюминутному желанию нельзя.
Изменение условий самозапрета
Самозапрет всегда снимается полностью. Если человек хочет сохранить какие-то ограничения, понадобится подать новое заявления и снова ввести запрет на новых подходящих условиях.
Например, возможна следующая ситуация: опасаясь мошенников, человек на всякий случай установил полный самозапрет на заключение кредитных договоров — в банках и МФО, дистанционно и очно. Спустя какое-то время, планируя крупную покупку, он решил оформить заем в отделении банка, но сохранить все остальные ограничения. Для этого нужно подать заявление о снятии запрета, а затем следом еще одно, об установлении запрета на нужных условиях.
При таком сценарии важно не подавать заявления подряд. По правилам, если заявление о снятии ограничений подано до 22:00, а просьба ввести новый самозапрет в тот же день после 22:00, первый запрет не снимут. Если оба заявления поданы в один день до 22:00, старый запрет аннулируют, но новый не установят.
Когда человек, наоборот, захочет ужесточить свой самозапрет, сделать это будет легче. Достаточно просто подать новое заявление на введение ограничений, указав дополнительные условия. Например, если изначально они касались только МФО, потребуется всего один запрос, чтобы распространить их и на банки или при желании ввести полный самозапрет: одновременно для банков и МФО, для онлайн- и очных заявок на кредиты.
В Банке России подчеркивают: в целях безопасности лучше, чтобы самозапрет был установлен всегда. Если ограничения сняли для получения кредита, подавать новую заявку на самозапрет лучше в тот же день, когда оформлен договор, до 22:00. Тогда ограничения снова вступят в силу уже на следующее утро.
Что будет, если кредит все же оформят
Когда человек обращается в банк или МФО для получения займа, финансовая организация обязана проверить, не оформлял ли он самозапрет. Для этого ИНН клиента проверяют в ФНС, чтобы удостовериться, что он принадлежит именно этому человеку, а затем кредитор запрашивает сведения об ограничениях для обладателя этого ИНН во всех БКИ. Если хотя бы в одном бюро сообщат о действующем самозапрете, заемщику откажут в заключении договора.
Теоретически возможна ситуация, когда, несмотря на ограничения, вопреки правилам, банк или МФО все же выдаст кредит. В этом случае клиент не должен исполнять обязательства по договору, на основании которого были перечислены средства. Финансовая организация, в свою очередь, не может требовать от него возврата денег. При ступке или продаже прав требования от банка или МФО другим лицам те тоже не смогут добиваться возврата долга.
Также человек сможет исключить из своей кредитной истории информацию о займе, который был выдан при наличии действующего запрета.
Самозапрет — помощь, но не панацея
Предполагается, что самозапрет в новом формате станет эффективным барьером, который защитит россиян от мошенников. В Банке России уверены: снять установленные ограничения без ведома человека будет очень сложно.
Однако никто не может дать гарантий, что злоумышленники не подстроятся под новые условия и не придумают схемы, учитывающие особенности процедуры отмены самозапрета. К примеру, эксперты опасаются, что дни, предусмотренные как «период охлаждения», мошенники могут превратить в «период прогрева». Возможно, что два-три дня в ожидании отмены самозапрета на жертву будут продолжать активно давить, не давая ей опомниться и передумать брать кредит.
Источник:https://объясняем.рф/articles/useful/kak-oformit-samozapret-na-kredity/
